公庫・信用金庫・銀行。
結局、どこから借りればいい？

自分はどこから相談する？

公庫・銀行・信用金庫は、同じ「お金を借りる場所」に見えますが、役割や使える制度、進み方がそれぞれ違います。

だから、「公庫が一番」「信用金庫が一番」と一つに決めると、かえって自分に合う選択肢を狭めます。

この3つを見てから、相談先を選びます。

まず知っておきたい、融資の主な相談入口

融資の相談入口には、公庫・信用金庫・銀行へ直接相談する方法に加えて、商工会議所・商工会や、業種ごとの組合から制度や金融機関につながる方法もあります。

ここで分けたいのは、「お金を貸す相手」と「制度や金融機関につないでくれる相談先」は別だということです。最初から金融機関を一社に決めなくても、商工会議所や業種組合へ相談した結果、自分では知らなかった融資ルートが見つかることがあります。

信用保証協会は、「お金を借りる相手」ではない

銀行や信用金庫へ相談すると、「信用保証協会が間に入る融資」という話が出てくることがあります。ここで混乱しやすいのが、信用保証協会そのものからお金を借りるわけではない、という点です。

信用保証協会は、銀行や信用金庫から借りたお金について、返済できなくなった場合に、決められた範囲で金融機関へ代わりに支払う役割があります。金融機関にとっては、お金が返ってこないリスクが小さくなるため、中小企業や創業者にも融資しやすくなります。

信用保証協会が「保証してよい」と判断し、金融機関側の審査も通れば、金融機関から実際にお金を借りられます。

市区町村や都道府県の融資制度も見る｜札幌市を例に

ここでは、地域の融資制度の具体例として札幌市を見てみます。札幌市には中小企業向けの融資制度があり、市が条件を決め、その制度を扱う銀行や信用金庫（取扱金融機関）が審査して融資する仕組みです。

創業向けなど、目的に合わせた融資メニューもあるため、札幌で事業をするなら、「どの銀行・信用金庫にするか」だけでなく、「使える市の融資制度があるか」も一緒に確認した方が、選択肢を見落としにくくなります。

札幌市に限らず、市区町村や都道府県が中小企業・創業者向けの融資制度を用意していることがあります。自分の地域でも「自治体名＋制度融資」で検索してみると、金融機関だけを見ていては気づかなかった選択肢が見つかることがあります。

私の場合は、公庫へ直接申し込んだ時と、信用金庫へ相談した時で進み方が変わった

ここからは、私自身の今回の創業融資の経験です。

私は最初に公庫へ直接申し込みましたが、結果は0円回答（今回は融資できない、という回答）でした。その後、地域の信用金庫へ相談したところ、信用保証協会が間に入る融資と、信用金庫と公庫など複数の金融機関が一緒に融資する形（協調融資）という、別の進め方が候補になりました。

この経験では、どの制度・どの相談経路を使うかで選択肢が変わることがあると分かりました。公庫で借りられなかったら信用金庫なら必ず借りられる、という意味ではありません。

相談入口は、一つだけとは限らない

実際の融資では、一つの窓口だけで完結しないことがあります。たとえば、信用金庫へ相談した結果、信用保証協会が間に入る制度を使ったり、商工会議所を通じて公庫へ再相談したりするように、途中で別の機関が加わることがあります。

だからSTEP03で決めたいのは、「最終的にどこから借りるか」より、「最初にどこへ話を聞きに行くか」です。入口から先のルートは、相談の中で変わることがあります。

結局、自分はどこへ相談すればいい？

最初の相談先は、次のように分けて見ると決めやすくなります。

まず5分だけやるなら